河南省遭遇极端强降雨 受伤”的人财车保险怎么赔？

河南郑州，十省通衢之地，作为古都，到处都充满着熟悉的烟火气，但遭遇的一场最强降雨，将整个城市都“泡”在水中。

7月20日，河南省遭遇极端强降雨，郑州市降雨量突破有气象记录以来历史极值。

暴雨导致的洪涝灾害不仅会造成财物损失，更会带来不同程度的人身安全以及健康隐患。

在希望灾害早点结束，每个家庭都重新回到安稳生活轨道的同时，疾风财经也来给大家说说一旦遇到暴雨等极端天气，保险赔偿的那些事。

毕竟，保险已成为普通人规避风险的一种刚需。不幸遭遇重大自然灾害时，通过购买人身险、车险、家庭财产险等不同险种，能够在一定程度上弥补损失，也算是一点安慰。

车辆损失——车损险

遭遇了大暴雨等极端天气，造成个人财产的损失，一般主要是私家车泡水以及房屋被淹连带的财物损失。

在网友发布的视频中，郑州市区内不少车辆被泡水，有的已经被积水淹没过了车顶，甚至有的车辆直接被洪水冲走。

车辆被淹，保险公司赔不赔呢?答案是，赔。

参照保险条款相关规定，暴雨、洪水、滑坡、泥石流等一般自然灾害造成的车辆损失，属于商业车险中车损险的保险责任，保险公司会进行理赔。

一般来说，所有的维修、更换部件都属于车损险范围，比如说汽车内饰及电子系统等损失、因车库进水造成的车辆淹没等情况，都属于其中。

不过，车损险，只赔偿车辆在停驶情况下被淹，保障范围是除发动机以外的损失。

一旦发动机被水损坏，就需要单独的涉水险进行理赔。

涉水险是车损险的一个附加险种，也叫发动机特别损失险，可以简单理解成是为发动机提供保障的特别服务。涉水险的投保费用并不高，一辆价值为10万元的汽车，涉水险的保费大概仅在100元左右。

这里面有两点需要注意：

第一，2020年9月19日开始实行新的保险政策，涉水险已经被划分至车损险范围，也就是说，2020年9月19日之后购买的车损险，已经包括了涉水险，发动机进水保险公司也是会赔付的。

第二，车辆被泡水熄火后，如果再次启动发动机，导致发动机内部出现二次损伤，这种情况下，保险公司是会拒绝理赔的。如果发现车辆进水，正确的做法是，在水退之后联系保险公司，拖车定损，切忌二次打火或尝试启动车辆。

现实中，很多车主在上车险时，只选择购买交强险和商业三者险，那么在暴雨这种灾害中就缺乏有效的保障了。

家庭财产损失——家财险

家庭财产保险，亦值得关注。

极端暴雨灾害天气下，房屋可能面临浸水风险，出现家具、家电被殃及，甚至装修被毁的情况，对此，家财险可以予以赔付。

家财险可以对由于台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水等自然灾害原因造成的房屋主体、装修损失，室内财产损失等予以赔付。但金银珠宝、钻石首饰等珍贵财物不在承保范围内，需要再投保附加险。

家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是损失财产的实际价值。因此投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，才能有效覆盖风险损失。

需要注意的是，投保家财险务必要详看“免除责任”条款。因为有的家财险会对自然灾害的种类进行限制，例如地震、海啸这两种自然灾害会被部分产品约定为免赔责任。

此外，如果暴雨导致了其他非家庭财产损失，例如仓库进水，货物被水浸泡等，只能通过投保财产一切险及财产综合险等来规避。

人身伤害——意外伤害险

这场强降雨引发的洪灾造成郑州市区25人死亡，7人失联，当地已转移避险约10万人。

暴雨引发洪水致人死亡，理论上，政府的巨灾保险是会进行赔偿的。

巨灾保险一般指政府运用保险机制，通过制度性安排，将因发生地震、台风、海啸、洪水等自然灾害可能造成的巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式进行风险分散和经济补偿。但由于各地自然灾害类型不同，目前，巨灾保险还没有全覆盖，只在广东、四川、云南等地开展了不同模式的试点。

有例可循的是2019年，深圳因暴雨引发洪水导致11人死亡，触发了深圳巨灾保险赔付阙值，巨灾保险予以每人赔付限额25万元，亲属安置每人赔付限额2万元。

不过，保险业人士表示，目前河南省还未开展政策性的巨灾保险试点项目。

常见对抗暴雨等极端天气造成的人身伤害，是通过投保商业保险中的意外伤害险等，来获得保险赔付。

人身意外伤害险，顾名思义，是遭受了突然发生的意外事故，致使身体遭受伤害造成残疾或死亡时，保险公司按照合同约定给与的保险金赔偿。

人身意外伤害险投保门槛低，费用也不高。

需要注意的是，意外伤害保险一般保障期都是一年，需要到期后及时续保，才不会出现断档，影响理赔。其中，当被保险人因意外导致身故，保险的赔偿额度就是保险合同中的约定数额;如果造成残疾，是根据残疾程度按保险金额的一定比例进行给付。

鉴于意外伤害的保险限定范围比较窄，因此，在具体投保上，保险人士提醒，可优选投保意外伤害医疗险或综合意外险，保障范围会更广泛，最好同时包括意外身故、伤残责任及伤害医疗责任，并在此基础上增加住院津贴、救护车费、交通意外等保障。

此外，包含了意外伤害和意外医疗条款的寿险产品也可给予一定的赔偿。而所有寿险都对暴雨致人身故给与赔付。