偷梁换柱的“AB套路贷”爆雷 银行成“被动参与方”？

近日，关于新骗局“AB套路贷”的警示在某股份行工作人员的朋友圈疯狂刷屏，银行希望通过这种方式引起借款人和同行的注意。

“‘AB套路贷’是近两年出现的新骗局，主导方是不良贷款中介，银行则不幸成为‘被动参与方’。”一位大型贷款中介负责人对第一财经记者透露，今年以来，受到疫情影响，一些借款人还款能力下降，之前相安无事的“AB套路贷”开始爆雷。

该中介负责人认为，当前国内贷款中介参差不齐、鱼龙混杂，从行业健康可持续发展的角度来讲，应该像保险代理公司一样纳入监管。

广东天习律师事务所主任、高级合伙人刘斌对第一财经表示，在“AB套路贷”中，不良贷款中介的行为已经涉及诈骗。而一旦出现还不上贷款或者逃避还款的情形，AB双方都将承担相应的法律责任。

偷梁换柱的贷款

“AB套路贷”顾名思义，就是借款人分为A、B两个角色。

其中，A是初始借款人，但由于A资质较差，无法获得正常的银行贷款，当A找到银行或正规贷款中介时，基本都会遭到拒绝。

而对于不良贷款中介来说，这也是一门生意。不良贷款中介游说A，让A找到自身资质较好的B作为“担保人/加分人/紧急联系人/受托方”过账，而B以为自己仅仅是个“加分项”，没有实际风险，但事实上，在不良贷款中介的操作下，B变成了最终的借款人。

在A按期还款的情况下，AB两人相安无事，一旦A出现逾期，银行催收时，B才会发现原来自己才是借款人，由此产生纠纷，贷款银行也会被牵涉进来。

据上述大型贷款中介负责人透露，“AB套路贷”已流行两年多，今年由于经济下行，很多A角色无法按时还款，出现逾期，导致B不得不承担银行还款的后果。

据介绍，“AB套路贷”中，A的资质极差，通常已身负多笔网贷，而B或是A的亲戚朋友，或是同事、同学、兄弟姐妹等，出于信任帮助A，最终却糊里糊涂地背上了贷款。

在网络上流传的一张关于“AB套路贷”风险提示的截图中有一则案例，该案例称，黑中介从“AB套路贷”中收取20%~30%以上的中介费用，另外还列举了数个疑似“AB套路贷”的公司地址。

不过，截至目前，记者无法考证截图确切来源。

已经开始爆雷

广东本尚律师事务所主任李贝嘉在接受第一财经记者采访时说，“AB套路贷”又称“A还B贷”，去年底又演化出另外一种模式。

同样是A的资质极差，在不良贷款中介的塔桥下，找来“职业担保人”B，B与A并不相识，B出抵押物，不良贷款中介会给B一笔费用，并约定B来贷款、A来偿还借款，最终就成了“A还B贷”，B或是资质较好的个人，或是旗下拥有中小微企业的企业主等。有些不良贷款中介在“AB套路贷”中，甚至向A收取高达50%的中介费用。

“该模式有点类似于过去的联保，这其中酝酿着极大的风险，一旦A逾期，就会产生纠纷，而B通常不愿意影响自身信用，所以只能和A一起偿还银行贷款。”李贝嘉说。

“近两年疫情持续，监管不断出台政策鼓励金融业扶持小微企业，但有些政策却被不良贷款中介钻了空子。”李贝嘉说。

上述大型贷款中介负责人认为，国内贷款中介参差不齐、鱼龙混杂，从行业可持续发展的角度，应该像保险代理公司一样纳入监管。

目前尚不知晓“AB套路贷”的规模有多大，但上述大型贷款中介负责人透露，今年已经出现多起爆雷事件。

触及诈骗

上述大型贷款中介负责人对第一财经分析，“AB套路贷”背后的逻辑其实是广告获客。

该负责人称，近年来，贷款中介获客成本越来越高，不得不花费更高的代价聘请广告公司导流。

“目前，一个新客户的成本在200~300元，一天几万、几十万的广告费，成本很大，所以有些贷款中介铤而走险，无论客户资质好坏都照单全收，而那些资质差的客户就通过‘AB套路贷’的方式促成成交。”该负责人说。

“事实上，这些通过导流获得的客户基本上优质率不到20%，也就是100个客户中，有条件做贷款的也就20个，但实际真的能做成功的只有1%。”她说。

“在‘AB套路贷’中，不良贷款中介的行为已经涉及到诈骗。”刘斌对第一财经说。

刘斌认为，不良贷款中介通过寻找有意向贷款但不符合贷款资质的A(借款人)，伪造放款截图获取信任后以添加担保人、借用担保人账户作为受托收款账户为由，引诱A转介绍符合贷款条件的B，谎称不影响征信，不承担还款责任等，让B签订担保协议，实际是B与贷款中介签订协议，在此过程中，客户B对自己成为实际借款人并不知情，亦不知道自己需要承担的风险，不良贷款中介则从中收取远高于市场合理范围的中介费用。

“银行贷款业务中确实存在担保人的形式，不过，存在的前提是向担保人说清缘由，让担保人明晰风险后亲笔签字后成为担保人。”刘斌说。

那么，借款人A将承担什么法律责任?

对此，刘斌解释，借款人A在对不良贷款中介的行为并不知情的状况下，需要承担的是按时向银行还款的义务，若出现还不上贷款或者逃避还款的情形，实际借款人B需要对银行承担还款的义务，可能会对B的个人征信记录造成影响，如果因贷款还不上而被银行起诉到法院，有可能被录入“失信被执行人名单”。

“借款人A对上述后果可能需要向实际借款人B赔偿相应的损失;另外，借款人A与B在‘AB套路贷’中是借贷关系，审批下来的贷款到账的是B的账户，再由B转给A，若A不还款则需向B承担违约责任。”刘斌说。

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