“大山雀”：天上的卫星帮农户获得贷款

“春耕最缺钱的就是种粮大户，我这一千多亩地，我走路哪走的完，从来没走全过。现在用手机圈地，网商银行用卫星就知道我的资金需求，解决了大问题!”安徽省蒙城县的种粮大户郁凯表示，今年获得了29万元春耕贷款，还免除了2个月利息，可以用于购买化肥和租赁农具了。

上述场景的实现得以于一套名为“大山雀”的卫星遥感信贷技术，其原理是农户在手机地图上圈出土地，确认自己的地块后，网商银行通过卫星图像识别地块的农作物面积、作物类型，并通过风控模型预估产量和价值，从而向农户提供贷款额度与合理的还款周期。这解决了以往由于农民缺乏抵押和担保，金融机构不够了解农户，无法评定农户的信用情况，导致农村金融一直是行业难题。

“作为一家服务小微企业和经营性农户的科技银行，我们希望让金融科技与农业生产经营深度融合，让更多农户享受到科技带来普惠价值。”网商银行行长金晓龙表示。12月29日，第一财经发布《乡村振兴白皮书》，书中提到的网商银行“大山雀”项目备受关注。

“大山雀”：天上的卫星帮农户获得贷款

自2015年成立至今，网商银行服务了约4000万个中小微企业和农户，其中县域及以下的用户占比超过一半。

2019年开始，网商银行积极探索通过卫星遥感技术结合AI模型算法获取大规模可信动态数据，来服务全国的种植大户。通过近2年的努力，网商银行基于深度神经网络、Mask-RCNN等AI模型算法建立了28个卫星识别模型 ，涵盖水稻、小麦、玉米等的全生长周期识别模型，地块识别、云块识别等模型，以此来解决农户种的是什么，种多大，种的好不好的问题。

同时认真研究农业行业产业化发展趋势及行业特点，搭建农业特色行业的专属风控模型。通过深入了解分析不同区域、不同行业种植成本的差异，结合对种植户的风险识别以及生产经营的判断实现对农户的精准实时授信。

风控模型会对农户申贷时间的合理性做出评价，结合各地的农忙时间，在不同季节节点给予差异化的授信方案，在满足各周期生产经营所需的情况下，防止过度授信以降低风险。

另一方面，利用时间序列等模型对各地的历史气候数据进行深度挖掘，并对未来一段时间内的气候情况进行预测，形成基于“地域—气候—作物—农户”的全方位种植评价体系，根据历史温度、湿度、降水、风速、光照等预测农作物的产量和损益，从而进一步精准识别贷款风险。

目前，“大山雀”一般以5到7天为周期，实时更新卫星影像和识别结果，监测农作物长势，判断作物所处的育苗期、拔节期或收购期等阶段，进而分析农户插秧、打药、追肥以及收割时期的不同资金需求。

2021年，全国已有数十万种植大户通过网商银行应用的卫星遥感技术获得无接触贷款。除了主粮作物，今年9月，大山雀技术应用到可识别水果等经济作物，苹果、猕猴桃等农户可以享有更有力的信贷支持。

从用户体验来看，网商银行的信贷体验称为“310”模式，即“3分钟申请、1秒钟放款、0人工介入”。通过用云上系统取代传统物理网点，用大数据建立风控模型取代繁琐的信贷审核，网商银行实现了交易的低成本和高效率。网商银行今年6月披露的农村金融发展情况显示，过去一年的新增农村客户中，84%为从未获得过经营性贷款的首贷户。

对于未来的发展，黄超表示，明年将会为更多产业的农户提供数字金融的服务，让他们获得科技带来的普惠。

全国1/3涉农县区已合作数字普惠金融

2021年，数字普惠金融被首次写入中央一号文件，全国范围内掀起农村数字普惠金融的发展热潮。越来越多的县域，正探索为金融行业引入新技术，借助数字金融，助力乡村振兴。

“在农村发展的过程中，积累了土地确权、农业保险、农业补贴等数据，过去一段时间，这些数据的数字化进程缓慢，比如一些数据还停留在手工记账的表格中，而这些数据，通过技术可以成为反映其信用和经营状况的依据。”网商银行农村金融部副总经理黄超介绍道。

以兰考县为例，通过归集1.3亿条数据信息，与网商银行合作，建立数据风控模式，兰考开发打造了用县域政务数据支持的数字化金融产品，目前已累计放款67亿，惠及7万农户。

“随着兰考政府对数字农贷的大力推广，有力激发了各个金融机构开发数字信贷的积极性，包括农商银行、建行、农行、中行、工行、邮储等银行的线上金融产品不断涌现，有力提升了县域数字普惠金融的实践成效。”兰考县委常委、副县长汪忠新说道。

网商银行公开数据显示，全国1/3涉农县区政府已经与其达成数字普惠金融合作并上线，数量超过900个。

金晓龙表示：“与网商银行合作数字普惠金融的县区，其数字贷款的增速明显高于平均值，数字技术进一步提高了县域及农村的小微贷款可得率，农村银行网点的密度远低于城市，未来我们希望，农村的每一部手机，都能成为一个银行网点。”

中国社会科学院农村发展研究所发布《中国县域数字普惠金融发展指数报告2021》。报告显示，近4年间，全国县域数字普惠金融发展呈现快速上升趋势。其中，县域数字贷款和数字授信发展最为显著，2020年数字信贷服务广度得分较2017年增加8倍以上。数字信贷已成为继数字支付在县域和农村持续普及后，县域数字普惠金融发力的重点领域。报告称，中部地区数字普惠金融发展水平呈现赶超趋势，与东部经济发达地区的差距正明显缩小。

此外，网商银行还积极为小微企业纾困。

年关将至，小微经营者的资金周转压力骤增。不仅要预支下一年的房租，为节假日的销售旺季备货，还要给自己的员工按时发出工资和年终奖，让他们能回去过个好年。

12月12日起，符合条件的小微商家，上支付宝搜“助微计划”，可向网商银行申领专项额度，用于年底给员工发薪、支付货款。网商银行表示，这次的专项额度有500亿，小微商家领取后，明年1月1日起，即可在单笔转账、多人转账时，使用这一专项额度，缓解自身的资金压力。

网商银行行长冯亮表示，与现金贷款相比，用于定向支付的贷款更加贴近小微企业经营交易的真实需要，同时资金用途更可控。未来网商银行还计划开拓更多网商贷定向支付场景，使金融“活水”能够针对性地流入实体经济。在小微资金需求最为集中的12月内，除专项提额外，网商银行还与15省市政府性融资担保机构、超500家品牌一起，通过减费降息等方式，为小微经营者提供普惠金融支持。